אתר זה משתמש בקובצי עוגיות (Cookies) כדי לשפר את חוויית הגלישה שלך. המשך גלישה באתר מהווה הסכמתך לכך.
ניתן לקרוא את
מדיניות הפרטיות
שלנו בכל עת.
רבים מאיתנו יודעים ומבינים שמעבר למשכורת שאנו מקבלים בסוף כל חודש בתמורה לעבודתנו הקשה, ישנן גם הפרשות נוספות לחיסכון פנסיוני והבטחת הכנסה לשנים שבהן אנו מזדקנים ופורשים.
אולם למרבה הצער, רבים מאיתנו לא ממש יודעים לאן וכמה כסף הולך, מתבלבלים מאוד בין המושגים והסוגים השונים של חיסכון פנסיוני שקיימים, ורק מתעוררים ומתחילים לעשות סדר כשאנחנו מתקרבים לגיל הפרישה. באותה תקופה, במקרים רבים, אנו מגלים שלא חסכנו מספיק או שלא הפרישנו כדין, והחוויה לא נעימה בכלל.
לכן, למרות שכעורכת דין המתמחה בדיני עבודה, אני לא מתיימרת, לתת לך כאן ייעוץ פנסיוני ולהמליץ היכן וכמה לחסוך, אני כן רוצה וחשוב לי לסדר לך את הדברים. שאתה יודע את התמונה המלאה ויודע פחות או יותר היכן אתה נחסך וכמה נדרש.
אם אתם מרגישים שמשהו לא מסתדר עם ההפקדות הפנסיוניות שלכם, או שפשוט רוצים לוודא שהכל כשורה אני כאן בשבילכם. צרו קשר ונבדוק יחד.
קרדיט: עו"ד צילה ניהוז-שלי
בהתאם לצו הרחבת פנסיית החובה, כל עובד שמלאו לו 21 או כל עובדת שמלאו לו 20 זכאים להפרשות לחיסכון פנסיוני (מיד להלן נסביר בצורה פשוטה מהם סוגי החיסכון הפנסיוני האפשריים ונדון בקצרה על ההבדלים ביניהם).
החל מינואר 2017, ונכון לכתיבת שורות אלה (אוקטובר 2025) שיעורי ההפרשה לחיסכון פנסיוני (ללא קשר לסוג החיסכון שבחרתם) הם:
6% לתגמולים (אפשר עד 7% אם העובד מעוניין לתרום יותר)
6.5% לתגמולים ו-6% לפיצויים (אפשר עד 8.33% אם המעביד מעוניין להפריש יותר, אבל זה לא חובה והמינימום הנדרש בחוק הוא 6%).
כעת עליכם להחליט לאיזה סוג חיסכון פנסיוני תרצו להפריש.
קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
ניתן כמובן לפצל ולחסוך למספר סוגי חיסכון, למשל מחצית מההפרשות לקרן פנסיה ומחצית לביטוח מנהלים.
בנוסף, תוכלו לבחור בין המתחרים השונים בענף, וגם להחליט עם הסוכן איזה אחוז מהכסף אתם רוצים להשקיע בסיכון גבוה (מניות) וכמה בסיכון נמוך (אג"ח). כך למשל בישראל, חוסכים רבים מעדיפים להשקיע במסלול הכללי, כלומר: עד 30% מההפרשות מגיעות להשקעה במניות, 70% באגרות חוב.
באשר לעלויות, בכל החסכונות הפנסיוניים נהוג לקחת פרמיה של אחוז מסוים מההפקדות החודשיות השוטפות, וכן אחוז מסוים גם מסך הכל הצבירה שלכם בחיסכון עד כה בנוסף.
כן. החוסכים לחסכונות פנסיוניים זכאים גם להטבות מס שונות. ועל כך ניתן לשאול ולברר מול כל יועץ מס מוסמך.
לא תמיד! לגבי קרן השתלמות, עקרונית אין חובה על המעסיק לתת והדבר נתון לבחירתו (למעט מקרים מסוימים בהם המעסיק מחויב לכך מכח צו הרחבה או הסכם קיבוצי ספציפי). נסביר עוד גם על חיסכון זה למטה בהמשך.
קרן הפנסיה מהווה אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני העיקריים בישראל. מדובר בחיסכון אליו מפרישים כל חודש, ומיועד להתחיל ולשלם לנו קצבה חודשית בהגיענו לגיל פרישה (67 לגבר, בהתאם לחוק גיל פרישה לנשים (תיקון תשפ״ב–2022), גיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה עד לגיל 65.
נכון לשנת 2025, גיל הפרישה לנשים עומד על 64 ו-8 חודשים, והוא ימשיך לעלות עד גיל 65 בשנת 2026)
גובה הקצבה החודשית שנקבל נקבע לפי מקדם, שזהו בעצם אומדן למספר החודשים שמעריכה קרן הפנסיה כי נחיה לאחר הפרישה. למשל אם נקבע לנו מקדם 200, המשמעות שנחיה במשוער 200 חודשים לאחר הפרישה. כעת לוקחים את סך הכל הכסף שצברנו כל השנים בפנסיה, מחלקים במקדם שלנו – 200 כאמור, והתוצאה המתקבלת היא בעצם הקצבה החודשית שנקבל.
היה ותודה לאל המשכתם לחיות מעבר למה שקבע המקדם, ונגמר לכם הכסף בחיסכון שלכם, אל דאגה! בקרנות פנסיה קיים מנגנון של "ערבות הדדית" בין החוסכים, ולכן "יכניסו יד לכיס" של חוסך אחר ויתנו לכם כסף ממנו.
חשוב לציין ולהדגיש, שהמקדם שנקבע לנו בקרן פנסיה, משתנה ועולה במרוצת השנים. זאת בגלל שהרפואה ותוחלת חיי האדם הולכת ומתארכת, ולכן אם נקבע לכם היום מקדם ל-200 חודשי מחיה לאחר הפרישה, יתכן מאד שבעוד 30 שנה כשתפרשו, המקדם שלכם בפנסיה ישתנה ויהיה כבר 250. לא תוכלו לדרוש את המקדם שנקבע לכם בהתחלה, כי בקרן פנסיה המקדם אינו מובטח.
לא. נוסף לקבלת קצבת זקנה חודשית מהפנסיה, גלומה בה גם האפשרות לקבלת ביטוח מפני נכות, וכן גם האפשרות למתן קצבת שארים לאלמנה ויתומים שישארו אחרי מותכם. מול הסוכן שלכם תוכלו להחליט על התמהיל והמינון הנכונים שתרצו לחלק את כספי החיסכון בפנסיה, בין קצבת זקנה, קצבת נכות וקצבה לשאריכם אחריכם.
בעבר ניתן היה להצטרף ל-4 סוגי קרנות פנסיה:
בנוסף, אצל מעסיקים שונים, במיוחד במגזר הציבורי, קיימים גם הסדרי פנסיה תקציבית.
חשוב לציין שקרנות הפנסיה האלה פעילות היום למי שהצטרף אליהן בעבר. אך לא ניתן להצטרף אליהן היום, ונכון להיום קרנות הפנסיה היחידות שניתן להצטרף אליהן הן קרנות הפנסיה החדשות שהסברנו לגביהן למעלה, ולכן כל שאר סוגי הפנסיות לא רלוונטיות עוד.
כיום פועלות בשוק קרנות פנסיה ברירת מחדל שנבחרו במכרז רשות שוק ההון לשנים 2023–2029.
הקרנות הזוכות הן: אלטשולר שחם, מיטב דש, מור, והלמן-אלדובי.
מי שלא בוחר קרן פנסיה באופן יזום, המעסיק מחויב להפקיד עבורו לאחת מקרנות ברירת המחדל הללו, שגובות דמי ניהול מופחתים במיוחד.
ביטוח המנהלים דומה מאד במאפייניו וצורת פעולתו למה שהסברנו מעלה בקרן פנסיה, למעט מספר הבדלים עיקריים:
הערה: נכון להיום, פוליסות ביטוח מנהלים חדשות כמעט ואינן כוללות מקדם קצבה מובטח.
האפשרות להבטיח מקדם קיימת רק למי שרכש את הפוליסה בעבר, לפני השינויים הרגולטוריים של השנים האחרונות.
קופת גמל גם היא סוג של חיסכון פנסיוני נוסף שאליו מפקידים העובד והמעסיק באותם שיעורים וזכאות להטבות מס כבקרן פנסיה וביטוח מנהלים אודותם הסברנו מעלה.
כן. להבדיל מקרן פנסיה וביטוח מנהלים, כל הכסף שנחסך הולך נטו לטובת קצבת זקנה, ואין את המרכיבים הביטוחיים הללו של נכות או קצבה לשארים כבקרן פנסיה וביטוח מנהלים.
יחד עם זאת, כיום ברמה העקרונית, כבר לא משתלם להפקיד עוד לקופת גמל, כיוון שלפי תיקונים 3 ו-5 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), כל הכספים שייחסכו לקופת גמל החל משנת 2008 ואילך, לא ניתן למשוך אותם כסכום אחד, אלא כקצבאות קטנות כל חודש.
נכון, גם בקרן פנסיה וביטוח מנהלים שהסברנו לגביהם למעלה, ניתן למשוך הכסף מהחיסכון רק כקצבאות חודשיות ולא כסכום אחד, אבל להבדיל מקופות גמל, יש שם את המרכיבים הביטוחיים הנוספים של נכות וקצבה לשארים שבקופת גמל אין אותם, אז מה עדיף?
קרן השתלמות היא אפיק החיסכון היחיד שנשאר בישראל לטווח השקעה בינוני (6 שנים). כל האחרים שהסברנו מעלה הם אפיקי השקעה לטווח ארוך.
כאמור, המעסיק לא מחוייב להפריש לנו לקרן השתלמות, אלא אם יש צו הרחבה או הסכם קיבוצי ספציפיים המחייבים זאת.
במידה וכן ניתנה לכם קרן השתלמות, אזי ההפרשות יהיו:
מצד העובד- 2.5%;
מצד המעסיק- 5% (אפשר עד 7.5% אם המעסיק מעוניין להפריש מצידו יותר).
קרדיט: יועצת עסקית צילה ניהוז-שלי
תשובה: כן, ניתן להעביר את החיסכון הפנסיוני הקיים שלך ממסלול אחד לאחר. עם זאת, חשוב להיוועץ עם יועץ פנסיוני לפני ביצוע העברה, כיוון שעלולים להיות כרוכים בכך עלויות והשלכות על הכיסויים הביטוחיים שלך.
תשובה: כל מעסיק מחויב להפריש עבורך בנפרד להפרשות הפנסיוניות בהתאם לשכר שאתה מקבל אצלו. אתה יכול לבחור להפריש את ההפרשות מכל המעסיקים לאותו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, או לפצל בין מסלולים שונים.
תשובה: החיסכון הפנסיוני נשאר שלך ומוחזק בקופה/קרן שאליה הפרשת. כשתתחיל לעבוד במקום עבודה חדש, המעסיק החדש יפריש להמשך חיסכון פנסיוני עבורך, ואתה יכול לבחור להמשיך לאותה קופה או לפתוח חדשה.
תשובה: לא. הבחירה היכן להפריש את הכספים היא שלך בלבד. המעסיק רשאי להציע או להמליץ, אך אינו יכול לכפות עליך בחירה מסוימת. עליך להודיע למעסיק לאן להפריש את ההפרשות הפנסיוניות שלך.
תשובה: חשוב לבדוק באופן תקופתי בתלוש השכר שלך שאכן מופיעות ההפרשות הפנסיוניות. בנוסף, אתה יכול לבדוק ישירות מול הקופה או הקרן שבחרת שהכספים אכן מופקדים מדי חודש. אם אתה מגלה שלא הפרישו לך כנדרש, מומלץ לפנות לעורך דין המתמחה בדיני עבודה.