שיבטיח לנו הכנסה בגיל המבוגר. החיסכון הפנסיוני הוא הבטחת העתיד הכלכלי שלכם לאחר הפרישה.
אבל רבים לא יודעים כמה כסף מופרש ולאן, ומתחילים לבדוק רק לקראת הפרישה. אז לעיתים מגלים שלא חסכו מספיק או שהמעסיק לא הפריש כחוק לחיסכון הפנסיוני.
כעורכת דין המתמחה בדיני עבודה, איני מתיימרת לתת ייעוץ פנסיוני ולהמליץ לאן וכמה לחסוך. אני כן רוצה וחשוב לי לעשות עבורכם סדר – שתכירו את התמונה המלאה של ההפרשות לחיסכון פנסיוני ותדעו שמפרישים לכם כנדרש.
אני כאן לכל שאלה עבור מי מכם המסופק בדבר ההפרשות הפנסיוניות שלהם.
אתם עובדים מסורים ומקבלים שכר בסוף כל חודש, אבל זה לא הכל. בנוסף אתם זכאים להפרשות סוציאליות נוספות שהולכות לחיסכון פנסיוני בהתאם לצו ההרחבה לפנסיית חובה.
קרדיט: עו"ד צילה ניהוז-שלי
אתם עובדים מסורים ומקבלים שכר בסוף כל חודש.
אבל זה לא הכל, ובנוסף אתם זכאים להפרשות סוציאליות נוספות. הן הולכות לחיסכון הפנסיוני שלכם בהתאם לצו ההרחבה לפנסיית חובה.
בהתאם לצו ההרחבה לפנסיית חובה, הזכאות להפקדות לפנסיה היא לגברים מגיל 21 ונשים מגיל 20.
מינואר 2017 שיעורי ההפרשה לחיסכון הפנסיוני (ולא משנה באיזה סוג חיסכון בחרתם) הינם:
6% לתגמולים (אפשר עד 7% אם העובד מעוניין להפריש מצידו יותר)
6.5% לתגמולים ו-6% לפיצויים (אפשר עד 8.33% אם המעסיק מעוניין להפריש מצידו יותר, אך זו לא חובה והמינימום הנדרש מבחינתו בחוק הוא 6%).
כעת עליכם להחליט לאיזה סוג של חיסכון פנסיוני בא לכם להפריש והאפשרויות הן: קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
כמובן! אפשר לפצל ולחסוך למספר סוגי חיסכון, לדוגמא חצי מההפרשות לקרן פנסיה וחצי לביטוח מנהלים.
בנוסף, אפשר לבחור בין המתחרים השונים שבענף, וכן להחליט מול הסוכן כמה אחוז מהכסף אנו רוצים להשקיע בסיכון גבוה (מניות), וכמה בסיכון נמוך (איגרות חוב).
לדוגמא בישראל רבים מהחוסכים מעדיפים את ההשקעה במסלול הכללי שמשמעותה: עד 30% מההפרשות הולך להשקעה במניות, 70% באיגרות חוב.
באשר לעלויות, בכל החסכונות הפנסיוניים נהוג לקחת פרמיה של אחוז מסוים מההפקדות החודשיות השוטפות, וכן אחוז מסוים גם מסך הכל הצבירה שלכם בחיסכון עד כה בנוסף.
כן. החוסכים לחסכונות פנסיוניים זכאים גם להטבות מס שונות, ועל כך ניתן לשאול ולברר מול כל יועץ מס מוסמך.
לא תמיד! לגבי קרן השתלמות, עקרונית אין חובה על המעסיק לתת והדבר נתון לבחירתו (למעט מקרים מסוימים בהם המעסיק מחויב לכך מכח צו הרחבה או הסכם קיבוצי ספציפי). נסביר עוד גם על חיסכון זה למטה בהמשך.
קרדיט: יועצת עסקית צילה ניהוז-שלי
קרן הפנסיה מהווה אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני העיקריים בישראל. מדובר בחיסכון אליו מפרישים כל חודש, ומיועד להתחיל ולשלם לנו קצבה חודשית בהגיענו לגיל פרישה (67 לגבר, 64 לאישה).
גובה הקצבה החודשית שנקבל נקבע לפי מקדם, שזהו בעצם אומדן למספר החודשים שמעריכה קרן הפנסיה כי נחיה לאחר הפרישה. למשל אם נקבע לנו מקדם 200, המשמעות שנחיה במשוער 200 חודשים לאחר הפרישה. כעת לוקחים את סך הכל הכסף שצברנו כל השנים בפנסיה, מחלקים במקדם שלנו – 200 כאמור, והתוצאה המתקבלת היא בעצם הקצבה החודשית שנקבל.
היה ותודה לאל המשכתם לחיות מעבר למה שקבע המקדם, ונגמר לכם הכסף בחיסכון שלכם, אל דאגה! בקרנות פנסיה קיים מנגנון של "ערבות הדדית" בין החוסכים, ולכן "יכניסו יד לכיס" של חוסך אחר ויתנו לכם כסף ממנו.
חשוב לציין ולהדגיש, שהמקדם שנקבע לנו בקרן פנסיה, משתנה ועולה במרוצת השנים. זאת בגלל שהרפואה ותוחלת חיי האדם הולכת ומתארכת, ולכן אם נקבע לכם היום מקדם ל-200 חודשי מחיה לאחר הפרישה, יתכן מאד שבעוד 30 שנה כשתפרשו, המקדם שלכם בפנסיה ישתנה ויהיה כבר 250. לא תוכלו לדרוש את המקדם שנקבע לכם בהתחלה, כי בקרן פנסיה המקדם אינו מובטח.
לא. נוסף לקבלת קצבת זקנה חודשית מהפנסיה, גלומה בה גם האפשרות לקבלת ביטוח מפני נכות, וכן גם האפשרות למתן קצבת שארים לאלמנה ויתומים שישארו אחרי מותכם. מול הסוכן שלכם תוכלו להחליט על התמהיל והמינון הנכונים שתרצו לחלק את כספי החיסכון בפנסיה, בין קצבת זקנה, קצבת נכות וקצבה לשאריכם אחריכם.
בעבר ניתן היה להצטרף ל-4 סוגי קרנות פנסיה:
בנוסף, אצל מעסיקים שונים, במיוחד במגזר הציבורי, קיימים גם הסדרי פנסיה תקציבית.
חשוב לציין שקרנות הפנסיה האלה פעילות היום למי שהצטרף אליהן בעבר. אך לא ניתן להצטרף אליהן היום, ונכון להיום קרנות הפנסיה היחידות שניתן להצטרף אליהן הן קרנות הפנסיה החדשות שהסברנו לגביהן למעלה, ולכן כל שאר סוגי הפנסיות לא רלוונטיות עוד.
ביטוח המנהלים דומה מאד במאפייניו וצורת פעולתו למה שהסברנו מעלה בקרן פנסיה, למעט מספר הבדלים עיקריים:
קופת גמל היא מסלול חיסכון פנסיוני נוסף. העובד והמעסיק מפקידים לקופה בשיעורים זהים. המפקידים זכאים להטבות מס, בדומה לקרן פנסיה וביטוח מנהלים.
האם קופת גמל מאפשרת רק קצבה חודשית?
קופת הגמל מאפשרת לקבל קצבת זקנה חודשית. אך היא גם מציעה אפשרויות נוספות למשיכת כספים.
כן. להבדיל מקרן פנסיה וביטוח מנהלים, כל הכסף שנחסך הולך נטו לטובת קצבת זקנה, ואין את המרכיבים הביטוחיים הללו של נכות או קצבה לשארים כבקרן פנסיה וביטוח מנהלים.
יחד עם זאת, כיום ברמה העקרונית, כבר לא משתלם להפקיד עוד לקופת גמל, כיוון שלפי תיקונים 3 ו-5 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), כל הכספים שייחסכו לקופת גמל החל משנת 2008 ואילך, לא ניתן למשוך אותם כסכום אחד, אלא כקצבאות קטנות כל חודש.
נכון, גם בקרן פנסיה וביטוח מנהלים שהסברנו לגביהם למעלה, ניתן למשוך הכסף מהחיסכון רק כקצבאות חודשיות ולא כסכום אחד, אבל להבדיל מקופות גמל, יש שם את המרכיבים הביטוחיים הנוספים של נכות וקצבה לשארים שבקופת גמל אין אותם, אז מה עדיף?
קרן השתלמות היא אפיק החיסכון היחיד שנשאר בישראל לטווח השקעה בינוני (6 שנים). כל האחרים שהסברנו מעלה הם אפיקי השקעה לטווח ארוך.
כאמור, המעסיק לא מחוייב להפריש לנו לקרן השתלמות, אלא אם יש צו הרחבה או הסכם קיבוצי ספציפיים המחייבים זאת.
במידה וכן ניתנה לכם קרן השתלמות, אזי ההפרשות יהיו:
מצד העובד- 2.5%;
מצד המעסיק- 5% (אפשר עד 7.5% אם המעסיק מעוניין להפריש מצידו יותר).
תשובה: כן, ניתן להעביר את החיסכון הפנסיוני הקיים שלך ממסלול אחד לאחר. עם זאת, חשוב להיוועץ עם יועץ פנסיוני לפני ביצוע העברה, כיוון שעלולים להיות כרוכים בכך עלויות והשלכות על הכיסויים הביטוחיים שלך.
תשובה: כל מעסיק מחויב להפריש עבורך בנפרד להפרשות הפנסיוניות בהתאם לשכר שאתה מקבל אצלו. אתה יכול לבחור להפריש את ההפרשות מכל המעסיקים לאותו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, או לפצל בין מסלולים שונים.
תשובה: החיסכון הפנסיוני נשאר שלך ומוחזק בקופה/קרן שאליה הפרשת. כשתתחיל לעבוד במקום עבודה חדש, המעסיק החדש יפריש להמשך חיסכון פנסיוני עבורך, ואתה יכול לבחור להמשיך לאותה קופה או לפתוח חדשה.
תשובה: לא. הבחירה היכן להפריש את הכספים היא שלך בלבד. המעסיק רשאי להציע או להמליץ, אך אינו יכול לכפות עליך בחירה מסוימת. עליך להודיע למעסיק לאן להפריש את ההפרשות הפנסיוניות שלך.
תשובה: חשוב לבדוק באופן תקופתי בתלוש השכר שלך שאכן מופיעות ההפרשות הפנסיוניות. בנוסף, אתה יכול לבדוק ישירות מול הקופה או הקרן שבחרת שהכספים אכן מופקדים מדי חודש. אם אתה מגלה שלא הפרישו לך כנדרש, מומלץ לפנות לעורך דין המתמחה בדיני עבודה.
